城农商行倾力扶持民企小微，但多重”瓶颈”尚待突破

　作为金融服务地方经济的主力军，城商行和农商行在支持民营和小微企业发展方面责无旁贷。近期，央行副行长潘功胜针对城商行服务民企、小微提出三点要求，包括善于运用科技和信息技术等。专家表示，不少城商行出台支持民企和小微的举措，有些已取得积极成效。但从目前看，尚有一些问题亟待解决。

　　（供图：新华社）

　　支持措施不断

　　为响应国家关于支持小微和民营企业发展的号召，不少城农商行推出支持措施。

　　11月30日，上海银行发布“支持民营及小微企业30条”，包括围绕建立公平信贷文化、科创与民营和小微结合、优化信贷技术和流程、持续优化结算服务流程、完善指标体系和内部配套机制等措施。同时，上海银行行长胡友联与15家科技、先进制造业民企座谈，共商如何破解融资难题。截至2018年10月末，上海银行民企人民币贷款户数占比达75％。

　　北京银行上海分行以无形资产质押为核心，解决科技型小微企业融资抵押物不足问题，针对上海地区的科技型小微企业拥有的专利权、商标权、版权、软件著作权质押都已成功放款落地，实现“化无形资产为有形贷款”。截至2018年三季度末，该行科技型企业贷款余额53.94亿元，其中小微企业占比达60.04％。

　　宁波银行单列小微信贷额度，持续加大对小微企业贷款差异化支持；为鼓励分支机构加大小微贷款投放，对小微企业贷款实施差异化考核政策；为鼓励分支行不断扩大小微企业服务的员工队伍，对小微企业员工实施专项补贴。截至9月末，全行共有小微服务团队229个，较年初增加29个，总人数超过1300人，较年初增加300人。

　　南京银行上海分行精准贴合民企和小微企业的融资需求，完善产品体系，如针对初创期企业，运用信鑫贷、微贷通等产品，以企业订单为主，提供第一笔履约资金；针对成长期企业，运用科贷通、股权质押、投联贷等产品，利用企业专利、股权等无形资产进一步增信；针对成熟期企业，运用小巨人信用贷、税联贷、倍增贷等产品，通过各种担保方式组合解决企业资金需求。

　　稠州银行上海分行为民企和小微企业打造“只批一次”的高效审批机制，要求优先保障投放小微贷款，不受规模限额控制，并制定月度存贷比指导标准规则，对小微贷款、普惠贷款给予较高的存贷比容忍率，下调民营贷款抵押类贷款最低出账要求。截至10月末，该行小微贷款余额达51.23亿元，较去年底增加21.76亿元，增幅达73.82％。

　　为更好地给民企和小微企业提供金融支持，不少城商行运用金融科技。比如，宁波银行推出“快审快贷”业务，小企业客户通过微信申请链接实现线上快速申请；对于500万元以内的抵押类贷款申请，引入“云评估”智能系统自动评估抵押物价值，在风险有效控制的前提下实现“一日审批，三天放款”的限时服务目标。截至9月末，该行“快审快贷”业务累计授信8086户，累计授信158.87亿元，余额111.27亿元。

　　南京银行在客户准入环节，运用大数据技术，通过“鑫航标”系统批量获取企业工商、司法、税务、舆情方面的综合信息，设立反欺诈系统，一站式进行初步的信用水平判断与自动识别；在行内审批时，采用风险打分模型，实现自动审批，客户经理根据调查了解的实际情况在系统内完成信息录入，系统根据一定的评价标准实时给出审批结果，可瞬间完成贷款审查。

　　除城商行外，部分农商行也推出举措，支持小微和民企。如上海农商银行推出“千亿百家百场”工程，以未来3年内向民企、小微企业投放信贷额度1000亿元、重点培育支持100家具备高成长性的科技型中小企业、召开100场民企金融需求对接会为目标，破解企业融资难题。截至10月末，该行国标小微贷款余额逾1200亿元，民企数在该行所有公司类贷款客户中占比约85％，融资余额超过1000亿元；在授信总额1000万元以下小微企业客户中，民企户数和融资余额占比均超过90％。

　　瓶颈亟待突破

　　虽然不少城农商行多措并举支持民企和小微企业，但也遇到了不少困难。

　　南京银行上海分行小企业金融部相关负责人告诉《上海金融报》记者，该行遇到两大瓶颈，一是信贷规模问题。“即使我行在内部信贷资源的分配上大力倾斜，优先保障小企业业务，尤其是普惠金融业务的投放，但受表外融资缩紧引导部分资金需求回流表内等各类综合因素影响，近两年总体信贷规模不够充裕，尤其中长期贷款投放受限严重。”二是信息不对称问题。“小微企业普遍内部管理欠规范，更少有公开披露要求，使银企间始终存在严重的信息不对称问题，由此滋生效率浪费及风险隐患。我行致力于通过大数据等金融科技手段缓解该问题。近年通过原上海银监局与上海市税务局共同开展的‘银税互动’平台、与上海市技术市场管理办公室合作共享企业技术合同备案信息，以及我行自主开发的‘鑫航标’信息平台等多个渠道，多方位收集企业信息，增加贷前、贷中、贷后各个环节的判断依据。”

　　交通银行金融研究中心高级研究员何飞对《上海金融报》记者表示，目前很多城商行出台了具体举措，缓解民营企业和小微企业融资困境，取得积极成效，但也存在一些问题。“一是在当前监管政策要求下，不少银行的小微贷款利率普遍较低，部分小微服务成本已超过利息，将严重制约银行后续展业动力；二是前期不少银行开展的线上贷款尚未走完信贷周期，在经济下行压力加大情况下，信贷违约可能上升；三是银行支持小微举措较同质，可能扰乱市场，也不利于差异化竞争。”

　　中国银行股份有限公司金融部高级经理甄新伟认为，与大型国有商业银行和股份制商业银行相比，城商行在支持小微和民企方面受限于自身条件，面临的问题可能更多。“首先，相比大型银行、股份制商业银行，城商行受客户、融资渠道、地域等因素制约，吸纳稳定的低成本资金不具有比较优势，在优质中小微企业信贷定价方面往往处于劣势。若定价过高，易发生逆向选择，即越是质量差的中小微企业客户，越愿意承受城商行较高的信贷利率报价，将导致信贷资产质量下降；其次，利用信息科技平台可以扩大目标客群，沉淀低成本资金，降低中小微企业服务成本。但信息科技平台或渠道建设需大量前期投入，对城商行而言成本负担较重；此外，城商行在培养和留住专业人才，以服务小微和民企的机制建设方面相对落后。”甄新伟对《上海金融报》记者表示，要克服上述问题，城商行应选择差异化竞争之路。一是充分发挥信息比较优势。“城商行区域化特征明显，熟悉当地环境，应对业务覆盖区域深耕细作，与区域内政府部门加强合作，充分利用属地信息资源优势，科学识别小微和民企风险特征，精准支持企业发展。”二是积极借助外部信息科技实力雄厚机构的力量。“这可以降低信息科技成本投入，同时达到行业较先进水平的信息科技服务能力，丰富服务渠道和内容，扩大服务辐射范围，增加获客能力。”三是走特色化经营之路。“要充分结合所在区域小微和民企特点，以及特殊经济环境，针对小微和民企的行业、集群特征，着力研发个性化、属地化的产品和服务，逐步培养特色化经营能力。”